Chị Thanh (45 tuổi, nhân viên hành chính, TP.HCM) từng giữ thói quen ghi chi tiêu hơn 3 năm liên tục, với hy vọng kiểm soát tốt dòng tiền gia đình. Tuy nhiên, càng ghi càng rối.
“Tôi từng có cả app quản lý chi tiêu. Nhưng nhìn lại cuối tháng, tôi vẫn không hiểu sao hết tiền nhanh vậy. Càng ghi, tôi càng thấy mệt. Cuối cùng, tôi dừng ghi và chuyển sang cách nhìn khác: chia dòng tiền theo mục tiêu sống – chứ không theo từng món lặt vặt nữa”.
Tư duy mới: Không quản từng khoản – mà điều phối dòng tiền theo 3 mục tiêu sống
Thay vì quản lý chi theo danh mục (ăn uống, điện nước, quần áo…), chị Thanh bắt đầu chia dòng tiền thành 3 “mục tiêu sống” rõ ràng:
- Duy trì hiện tại – Những khoản cần thiết để sống bình thường mỗi ngày
- Chuẩn bị tương lai – Những khoản cho dự phòng, học tập, tài chính dài hạn
- Nuôi dưỡng tinh thần – Những khoản giúp bản thân vui vẻ, được nạp lại năng lượng
“Tôi nhận ra: có những thứ không quan trọng về số tiền – mà quan trọng là nó thuộc mục tiêu nào. Và khi tiền được đặt đúng chỗ, tôi thấy mình không phải vật lộn nữa”.
Bảng chia dòng tiền hằng tháng (tổng thu nhập: 18 triệu đồng)
| Mục tiêu sống | Tỷ lệ | Số tiền (VNĐ) | Ghi chú cụ thể |
|---|---|---|---|
| Duy trì hiện tại | 60% | 10.800.000 | Tiền chợ, điện nước, học phí con, bảo hiểm cơ bản |
| Chuẩn bị tương lai | 25% | 4.500.000 | Gửi tiết kiệm, mua vàng, học kỹ năng, bảo hiểm nhân thọ |
| Nuôi dưỡng tinh thần | 15% | 2.700.000 | Đi chơi, quà cho bản thân, cafe sách, phim ảnh |
| Tổng cộng | 100% | 18.000.000 |
Chị Thanh dùng 3 tài khoản ngân hàng riêng biệt để chia theo nhóm này. Khi tiền vào, lập tức tự động chuyển khoản – không để dồn chung vào một chỗ.
Sau 6 tháng: Không phải giàu hơn, nhưng sống “thở đều hơn”
Chị Thanh chia sẻ, điều bất ngờ là sau khi áp dụng mô hình chia dòng tiền này, chị không thấy mình giàu hơn – nhưng thấy mình ít mệt mỏi vì tiền hơn hẳn.
- Tiền “chuẩn bị tương lai” giúp chị mua được 2 chỉ vàng không đắn đo
- Tiền “tinh thần” giúp chị có những cuối tuần đi xem phim, đọc sách không áy náy
- Tiền “hiện tại” luôn đủ vì đã có cấu trúc chi tiêu rõ ràng
“Hồi trước, tôi thấy tiêu tiền cho bản thân là tội lỗi. Giờ thì không. Tôi có hẳn một dòng tiền dành cho ‘nuôi mình’. Tôi cũng không lo bất ngờ vì có sẵn một dòng tiền dự phòng”.
Không phải ghi, nhưng vẫn biết mình đang tiêu gì – cho điều gì
Thay vì đau đầu với từng hóa đơn, chị Thanh chỉ cần kiểm tra tổng số dư trong từng nhóm tài khoản. Nếu tiền ở nhóm "nuôi tinh thần" sắp hết, chị hoãn việc mua áo mới. Nếu tiền ở nhóm "tương lai" còn ít, chị không dùng quỹ này để chi tiêu hiện tại.
“Tôi không cần biết mình ăn bánh tráng trộn mấy lần. Tôi chỉ cần biết: mình có 2,7 triệu cho niềm vui – và mình đang dùng nó hiệu quả không?”.
Bài học rút ra: Thiết kế dòng tiền theo mục tiêu sống giúp tài chính ổn định mà không áp lực
Phụ nữ tuổi 40+, nhiều người rơi vào cảm giác vừa mệt vì kiếm tiền, vừa mệt vì phải ghi chép và tính toán chi ly. Cách chị Thanh áp dụng là một lời nhắc: đôi khi không cần khắt khe hơn – chỉ cần cấu trúc lại dòng tiền khéo léo hơn.
Chị kết lại: “Tôi không cần giàu hơn để thấy an tâm – tôi chỉ cần biết mình đang sống đúng theo điều mình ưu tiên. Và tiền đang chảy về đúng mục tiêu sống đó”.
